住宅ローン審査にもAI活用の時代。知っておきたいメリットと申込時の注意点

これらの作業は、従来は金融機関の担当者が行ってきましたが、申込書や何種類もの証明書類などを逐一確認し、申込者の属性や物件の評価額を経験に基づいて評価するのが一般的でした。そのため、事前審査の結果が出るまでに数日から1週間、本審査には1～2週間以上の時間がかかることも珍しくありませんでした。また、担当者によって判断にばらつきが生じる可能性があるなどの問題点がありました。

しかし、AIによる審査では、審査時間を著しく短縮することができる上に、審査基準の一貫性と客観性を確保することができるようになっています。

現在、AI審査は、メガバンクをはじめ、ネットバンクや地方銀行の多くでも、事前審査を中心にAI審査が導入・活用されています。
今後は、単に事前審査にとどまらず、本審査における物件評価や審査支援など、AIの活用が広がっていく見通しです。

AI審査のメリット

審査を行う主体が人からAIへと移行することで、住宅ローンを申し込む人にはどのようなメリットがあるのでしょうか。主なメリットは次の3点です。

（1）審査のスピードが圧倒的に早い
最大のメリットは、何と言っても審査結果が出るまでのスピードアップです。審査担当者が書類をチェックしていた時代は早くても数日待たされるのが普通でしたが、AI審査であれば、最短で当日中、早ければ数分～数十分で事前審査結果のメールが届くケースもあります。

これにより、気に入った物件を見つけてから売買契約に進むまでのスケジュールもスピーディに組むことができるようになり、人気物件を他の人に買われてしまうというリスクも減らすことができます。

（2）24時間いつでも申込みができる
AI審査を導入している金融機関の多くは、申込手続きをスマートフォンやパソコンで完結できるサービスを提供しています。そのため、平日の日中に銀行の窓口に行く時間がない会社員などでも、夜間や休日に自宅から、自分のタイミングで事前審査を申し込める利便性があります。

（3）審査基準の一貫性や公平性が保たれる
人が審査を行う場合、どうしても「誰が担当するか」「決済を行う時期はいつか」などによって、判断の基準が左右される可能性を完全には排除できません。しかし、AI審査であれば、申込者が同じアルゴリズムと厳格な基準で一律に評価されるため、人為的なブレや不公平感がなくなり、審査の一貫性や公平性が高まります。

AI審査の問題点

メリットの大きいAI審査ですが、課題もあります。

（1）融通や事情への配慮が利かない
住宅ローンの審査において、申込者の属性に関する部分は、転職直後であることや、将来の昇給見込み、家族構成の変化など、数字だけでは判断しにくい事情も少なくありません。
このようなときにAI審査は、あらかじめ決められたプログラムと数値データのみで白黒を判断します。

担当者であれば、たとえば「勤続年数は1年未満と短いが、同業界におけるキャリアアップの転職であり今後の見込み年収は高くなることが予測できる」といった個別の事情を考慮して融通を利かせられる場面でも、AIでは機械的に「否認」と判定される可能性があります。
このようなケースでは、人による確認や総合的な判断が必要になります。

（2）入力ミスが命取りになる
Webサイトから申し込む際に、年収や他社から借入額、氏名などをうっかり誤って入力してしまうと、AIはそれを入力ミスと判断できずに「基準未達や」「虚偽の申告」とみなして機械的に「否認」の判断を下してしまう可能性があります。人であれば「おそらく転記ミスだろう」と推測して直接確認をしてくれるような内容であっても、AIは文字通りにしかデータを処理しません。

（3）ブラックボックス化
AIがどのようなプロセスを経て「否認」という結論に至ったのか、その理由の詳細が金融機関から詳細の理由が開示されないことがあります。これを「ブラックボックス化」と言います。万が一審査に落ちてしまった場合でも、担当者から「どこが問題だったのか」という具体的な理由を聴かせてもらえず、その後の対策が立てにくいという難点があります。

住宅ローンを申し込む前に押さえておきたい注意点

AI審査が導入されているからといって、AIを特別に意識した対策を行うことはありません。その理由は、住宅ローン審査で重視される基本的なポイントは従来と大きく変わっていないからです。つまり、ＡＩ審査でも人による審査でも、事前に行うべき注意点は同じということになります。

まず、申込内容は誤りのないよう正確に入力しましょう。特に年収や勤務先などに誤りや漏れがあると、審査に直結します。
また、クレジットカードや自動車ローン、奨学金など、申込時の借入状況も重要です。延滞があると信用情報に記録され、審査でも著しく不利になる場合があります。

ただし、住宅ローンはそれぞれの金融機関により審査基準が異なります。一つの金融機関で希望どおりの結果が得られなかった場合でも、他の金融機関では融資が承認されることもあります。また、地方銀行や信用金庫の中には、審査担当者が対面で個別の事情をじっくり聴いて考慮してくれるところもあります。特色の異なる複数の金融機関へ相談してみることも大切です。

必要に応じて、住宅ローンに詳しいファイナンシャル・プランナー（FP）などの専門家に相談し、自分に合った金融機関を選ぶことも有効です。

参考：住宅ローンの審査とは？通るためのポイントと落ちやすいケース

まとめ

AI審査は、スピードと手軽さという大きなメリットをもたらしてくれています。その一方で、審査の判断については極めて厳格で融通が利かないという特性も持っています。

AI審査を味方につけるためには、日常からお金の使い方・借り方や信用情報の管理に気を配ること、申込時には正確なデータを入力することが何よりも重要です。
AI審査であっても人による審査であっても、自らの信用力を高め、少しでも有利な条件で住宅ローンの借入ができるよう日頃から心がけることが大切です。