教育費がピークのファミリー
「住宅ローン」は、「借りられる額」ではなく、「返せる額」であることが大切。Bさんの場合、教育費がピークになる3〜4年後を基準に考えておかないと、大幅な赤字になってしまうので要注意です。
毎月の返済額＝( 1 - 2 - 3 - 4 )÷12ヶ月
1 収入 2 住宅費以外の支出 3 住宅を購入した場合の年間維持費 （管理費・修繕積立金、固定資産税などの維持費） 4 教育等、将来に向けた貯蓄
Bさんの毎月の返済可能額
Bさんの現在の手取収入と、住宅費以外の支出
住宅購入をした場合には、管理費・修繕積立金、固定資産税などの維持費がかかります。それを年間40万円として計算すると、教育費ピーク時の毎月返済可能額は下記のようになります。
＜現在＞
| 収入 | 夫 | 640 |
| 妻 | 96 | |
| 収入合計(A)736 | ||
| 支出 | 生活費 | 348 |
| 教育費 | 99 | |
| 支出合計(B)447 | ||
＜教育費ピークの頃＞（4年後の場合）
| 収入 | 夫 | 679 |
| 妻 | 96 | |
| 収入合計(A)775 | ||
| 支出 | 生活費 | 362 |
| 教育費 | 205 | |
| 支出合計(B)567 | ||
（775万円－567万円－40万円）÷12ヶ月＝168万円÷12ヶ月＝14万円
Bさんの借入可能額
毎月返済額14万、金利1.5％、返済期間20年の場合の借入可能額 2,900万円
Bさんは、定年退職まで15年間。でも、次男が大学卒業後は収支に余裕ができ、繰上返済が年間200万円程度は可能なことから、繰上返済することを前提に、20年返済として借入可能額を算出してみましょう。実質15年で返済予定なので、金利は長期固定よりも低いものが利用できます。