マイホーム購入計画自分にあった住宅ローンを選ぼう

金利引き下げ

住宅ローンの金利には、「店頭金利」と「適用金利」があります。適用金利とは、実際の返済額を計算する段階で使われる金利。最近は、店頭金利からマイナス1％など、金利を引き下げした商品が多くなっていますが、その引き下げの方法にも大きく2つがあります。

STEP1金利引き下げのタイプ

全期間一律引き下げタイプ

借り入れから完済まで、全期間にわたって同一の金利を優遇するもので、変動金利や固定金利選択型に見られます。

●10年固定　全期間 -1.8％

当初固定期間引き下げタイプ

固定金利選択型に見られるタイプです。
当初の固定金利期間の優遇幅が大きく、固定期間終了後の優遇幅が小さくなるものです。

●10年固定　当初固定期間 -2.2％、当初固定期間終了後 -1.4％

例えば、同じ10年固定でも、上記のような2つのタイプはどちらを選んだら良いのでしょうか？35年返済と20年返済の場合で比較してみましょう。

●借入額3,000万円、35年返済の場合

当初店頭金利3.2％、11年目以降店頭金利4.0％の場合で試算

●借入額3,000万円、20年返済の場合

当初店頭金利3.2％、11年目以降店頭金利4.0％の場合で試算

35年返済 → 「全期間一律引き下げタイプ」の方が有利

20年返済 → 「当初固定期間引き下げタイプ」の方が有利

ただし返済期間や金利差により、結果は異なります。また、ライフプランによっては、例えば、この10年間は教育費がかかるから返済額を抑えたいと考えれば、総返済額よりも、当初10年間の金利が低いものを選んだ方が家計収支は楽になります。

総返済額を重視するのか、今の返済額もしくは将来の返済額を重視するのかによっても、選ぶべきタイプは異なります。自分のケースでより使いやすい方を選ぶと良いでしょう。

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