どれくらい借りられる？

マイホーム購入の資金計画を立てる際、まず気になるのが、自分の年齢や収入で「いくらくらい借り入れできるのかな？」ということですね。実際の金額は、各金融機関の審査によって異なりますが、ここでは、銀行から借り入れできる、おおよその目安の金額を出してみましょう。

STEP1まずは年間返済額の上限をチェック

一般に、金融機関では、税込年収に占めるローンの年間総返済額（返済負担率）を融資の際の審査基準としています。返済負担率は、年収に応じて、25％～35％以内としている金融機関が多く、たとえば、フラット35の場合、年収400万円未満で30％、400万円以上で35％までとなってます。

STEP2借入可能額を計算

STEP1で算出した年間返済額の上限をもとに、借入可能額を計算します。

借入可能額の計算式

借入可能額＝年間返済額の上限額（ Ａ ）÷12ヶ月÷（ Ｂ ）×100万円

Ａ STEP1で算出した年間返済額の上限額

Ｂ 右の表から選択。年数は(1)、(2)のうち、短い方をを選択。(1)79-現在の年齢(2)35年

• 上記表の金額は、年利4%の場合の100万円あたりの返済額

一般的に金融機関では「審査金利」を用いて借入可能額の審査を行っています。審査金利は実際の住宅ローンの金利よりも高く設定されていることが多く、ここでは「審査金利」を4%として試算しています。なお、審査金利は金融機関によって異なります。

計算例

●年収600万円、35歳の場合（※返済負担率を30％で計算）

他の借入金なしの場合

Ａ 600万円×30％＝180万円

Ａ 180万円÷12ヶ月÷（Ｂ 35年）4,428円×100万円＝3,387万円

マイカーローンを毎月3万円支払っている場合

Ａ 600万円×30％-3万円×12ヶ月＝144万円

Ａ 144万円÷12ヶ月÷（Ｂ 35年）4,428円×100万円＝2,710万円

他の借入金があり、借入可能額が希望の額よりも少なくなってしまう場合には、まずは、他の借入金を完済することを優先しましょう。

上記の例でもわかるとおり、他の借入金があることで、借入可能額は大きく減ってしまいます。
また、共働きなどで、収入合算できる人（例えば妻）がいる場合には、その人の収入も加えて計算してみましょう。

収入合算できる額は、全額が対象となる場合もありますが、「本人の収入まで」「収入合算者の1/2まで」など金融機関によって取り扱いが異なります。そのため、試算のときは、収入合算者の収入の半分程度で考えると良いでしょう。

• 無理のない返済額はいくら？

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