住宅ローンを借りるときには、毎月同じ金額を返済していくのが一般的です（元利均等返済の場合）。ボーナス返済を利用すると、借入額のうち20％、25％など一定の割合をボーナス時の返済にあて、年2回の返済月には毎月分とボーナスの分を合わせて返済します。

「ボーナス時併用返済」、「ボーナス月増額返済」などともいいます。ボーナス返済を利用すると、利用しない場合と比べて、毎月返済額を抑えることができます。その反面、ボーナス月はいつもより返済額が多くなるため、ボーナスが少なかった場合などは負担が重くなる可能性があります。

ボーナス返済の利用条件は金融機関ごとに違います。たとえば、借入額の何割までボーナス返済に充てられるかは、『フラット35』では借入額の40％以内、銀行などでは40～50％以内となっているのが一般的です。また、ボーナス分を返済する月も、6月と12月、7月と1月などいくつかある中から選んだり、6ヶ月毎の月で自由に指定できる金融機関もあります。

世界経済の減速感が強くなったことや円高の影響などもあり、企業収益の見通しは厳しいものになりつつあります。来年夏のボーナスは前年比で減額になるのではないかと言われています。実際に減額になるのか、などは、その企業の収益状況、業種、また常用雇用者であるかなど働き方によっても違いがあると思います。参考までに、2000年以降の年間賞与額の推移（30歳~49歳、5歳刻み）をご紹介します。なお、経済の状況を表す指標として、各年末の日経平均の終値（点線のグラフ）もあわせて載せています。

（厚生労働省「賃金構造基本統計調査」より）

同じ年齢層の賞与額を過去8年間でみますと、多い年と少ない年で年間17万円程度の差がありました。これからの動きがどうなるかはわかりませんが、参考になさってください。

住宅ローンでは、ボーナス返済を利用するか、しないか、また何割利用するかで返済額はかなり変わってきます。借入額3,000万円を30年間で返済する場合を例にして、毎月とボーナス月の返済額をみてみましょう。金利は2.0％、2.5％、3.0％の３パターンです。

◆3000万円を30年返済で借りた場合の返済額（円）

（筆者調べ）

金利3.0％の場合、ボーナス返済を使わず、毎月返済のみでは12万6,481円ですが、10％をボーナス返済にあてると、毎月の返済額は10％減り11万3,833円に、ボーナス月の返済額は19万13円といつもより7万6千円程度増えます。同じように、ボーナス返済の割合を20％、30％に増やすと、毎月の返済額は20％、30％減り、ボーナス月の返済額は増えます。
ボーナス月の返済額だけを見ると、負担が重いように感じますが、その月の収入とボーナスを合わせた収入があることを考えると、実際は、負担がそれほど重くなるわけではありません。ボーナス返済の利用をあきらめると毎月の返済額が苦しくなります。大切なのは、毎月、ボーナス時どちらも返済できる適正な金額を借りることです。今後のボーナスを見込むのは難しいですが、勤務先の賞与がどのように決まるのかを確認して、今後の受け取り額を少々厳しく見積もり、ボーナス返済を併用するのが現実的でしょう。その際は、固定資産税など住宅購入後にかかってくる支出も忘れずに織り込んでおきましょう。
ボーナス返済にあてるのは借入額の5％など低い割合でも構いません（ただし、5万円毎などの条件はあります）。確実に返済できる金額を選びましょう。 ボーナス返済の割合を指定して住宅ローンシミュレーションができます。 ご自分にぴったりのボーナス返済額を見つけてみてくださいね。