不動産サイト nomu.com ＞ 住宅ローントップ ＞ 住宅ローン奮闘記 ＞ 第9話 入居10年目、そろそろリフォームしたい！ でも費用は？
楽しいマイホーム・ライフも間もなく10年目を迎えようとしている野村夫妻。
2年前に第2子が産まれた美咲さんは、いまは会社を辞め、専業主婦として育児に専念する毎日。
そんなある日のこと、仕事から帰宅した健太さんに、美咲さんが神妙な面持ちで相談を持ちかけてきました――。
- ただいまー。ああ、疲れたあ。子どもたちはもう寝たの？
- ええ、さっき寝ちゃったわ。あのね、ケンくん。お疲れのところ申し訳ないんだけど、ちょっと相談したいことがあるの……。
- な、なんだい、急に!?
- あのね、じつは前々からずっと考えていたことなんだけど……
- な、なに？（ドキドキ）
- 今度、家にご近所の子どもたちを集めて、英会話のレッスンを開きたいと思っているの！ ずっと家にいて何もしないのもどうかな、と思って。家計の足しにもなると思うし、どうかしら!?
- おお、もっと深刻な相談かと思ったよ（苦笑） 英会話教室かー。もちろん僕はOKだよ。うちの子たちも家が賑やかになって喜ぶんじゃないかな。ついでに英語も覚えられるんなら一石二鳥だしね（笑）
- ありがとう！ で、本題はここからなんだけど、英会話教室を始めるなら少しお部屋もそれらしく改装したいと思っているの。照明をもっと明るくしたり、下の階のお宅に音が響かないように床を防音にしたりとか。ついでといってはなんだけど、キッチンも前から使いにくいなって思ってたし、いっそのことまとめてリフォームしたらどうかなあ、なんて。
- なるほど、そういうことね……。まあ、でもこの家ももうすぐ10年目だし、リフォームをするにはちょうどいい時期かもしれないね。
- 問題はリフォーム費用ね。とりあえず私のヘソクリが――。
- ちょっと待った！ ふっふっふ。こんなこともあろうかと、密かに財形貯蓄で“リフォーム貯金”をしておいたのだよ！
- まあ、ほんと!? 助かるわー（笑）
- 家長としてはそれぐらい当然！ で、とりあえず100万円ぐらいあればいいかな？
- ……んー、それだとちょっと少ないかも。もし全部まとめてリフォームするとしたら、そうねえ、200万円、グレードのいい部材を使うとひょっとしたら300万円ぐらいまでいっちゃうかもしれないわね。
- そ、そんなにかかるの!?
- あら、マンションのリフォームで4〜500万円かけるというケースもけっこう多いみたいよ。とにかく上を見たらキリがないけど、まあ、私たちの場合は、まずそこまではかからないと思うから安心して（笑） いざとなったら私のヘソクリから出しますから。
- 美咲ちゃんのヘソクリは、僕とはケタがひとつ違うからなあ。
- さすがにそこまでは貯めてないわよ（笑） でも、これから教育費もかかってくるし、ある程度まとまった現金は手元に残しておきたいわよね。だったらいっそのこと、リフォーム・ローンを借りるという選択肢もアリね。
- へえ、リフォームでもローンが組めるの？
- ええ、一般の住宅ローンと同じように、いろいろ種類があるのよ。
- リフォーム用のローンと普通の住宅ローンとでは、なにか違うの？
- 民間金融機関の場合、ほとんど同じね。普通の住宅ローンがリフォームも対象にしているから。でも、中にはリフォーム専用の”無担保”ローンというのもあるのよ。
- 無担保なの？ ということは、金利も高いんじゃない？
- やっぱり多少高くなるわね。それでも、カードローンなんかの金利よりずっと低いし、面倒な抵当権の設定とかがないぶん、有担保のタイプより早く融資してもらえるから、場合によっては重宝するローンだと思うわ。
- なるほどね。公的ローンのほうも、普通の住宅ローンと同じ？
- 県や市でリフォーム費用を助成してくれる制度なんかもあるのよ（※1）。
- 自治体でも融資してくれるなんて知らなかったなあ。
- それにケンくん、財形貯蓄をしているなら「財形住宅融資」という低金利の融資も受けられるのよ。もちろんそれを知ってて財形貯蓄をしてくれてたんでしょ？
- ……あ、当たり前じゃないか。
- あら、知らなかったみたいね（笑） 1年以上財形貯蓄をしていて、かつ預入残額が50万円以上ある人は、その額の10倍、最高4,000万円まで（※2）低金利の融資が受けられるのよ。もしケンくんの貯蓄額が200万円だったら、2,000万円まで借りられるというわけ。もしリフォーム費用が高額になる場合は、金利が低い「財形住宅融資」で借りるのも良さそうね。
- ※1 自治体によってはない場合もあります。
- ※2 住宅改良価額の80％までが限度になります。
マイホームに関する出費は、購入したら終わり、というわけにはいきません。一戸建て、マンションにかかわらず、長く住み続けていくためには定期的なメンテナンスや修繕・改修が必要になってきます。その中でもとくに大がかりな改修を、いわゆる“リフォーム”と呼んでいます。
リフォームを行う理由は、設備の老朽化、水回りの故障、家族の増減による生活スタイルの変化、バリアフリー化など千差万別ですが、いずれにしても、どんな住宅でも遅かれ早かれリフォームの時期が訪れることになりますので、早い時期から計画的にリフォーム費用の準備をしておくようにしましょう。通常の住宅ローンも返済しながらリフォーム費用を貯めておくというのはなかなかむずかしいかもしれませんが、将来家族が増えたりした場合はもっと貯めにくくなってしまいますので、財形貯蓄などを活用して、少しずつ貯めておくようにするといいでしょう。
リフォーム費用は、自己資金でまかなうことが理想的ですが、もしどうしても難しい場合は、ローンを利用することになります。リフォームのためのローンは、民間ローン、公的ローンどちらも用意されており、住宅購入のローンと同じように、他の目的のためのローンよりも金利が低く抑えられています。
民間ローンは大きく分けると、通常のローンと同じように住宅を担保にする“有担保型”と、担保が不要な“無担保型”の2種類があります。“有担保型”のローンは、審査や抵当権の設定があり、また団体生命保険料、保証料が必要な場合もあります。一方の“無担保型”は、有担保型より金利が高い、融資上限額が低いといった制約がありますが、借りやすさでいえば一番簡単です。また、通常の住宅ローンを借りている同じ金融機関でリフォーム・ローンを借りる場合、金利の優遇が受けられることもあります。
いずれにしても、通常の住宅ローンに加えてリフォームでもローンを組む場合は、さらに債務が増えることになりますので、最初に返済計画を見直し、返済が可能かどうかを慎重に検討するようにしてください。
リフォームに利用できるローンの種類リフォームのためにできるおもな融資、ローンは以下のようなものがあります。公的ローンは固定金利、民間ローンは基本的に変動金利（固定期間選択付き変動金利型もあり）となっています。
| 種類 | 窓口 | |
|---|---|---|
| 公的ローン | 財形住宅融資 | 勤務先、公庫取扱金融機関ほか |
| 自治体の助成金・融資制度 | 各自治体担当部課 | |
| 民間ローン | 住宅ローン（有担保型） | 各金融機関 |
| リフォームローン(無担保型） | 各金融機関 |
民間の“無担保型”リフォーム・ローンの商品例“無担保”でリフォームのために利用できるおもなローンは下記のようなものがあります。リフォームの他、家具の購入等にも利用できるなど、幅広く使えるのが特徴です。
| 金融機関名 | 商品名 | 融資限度額 | 金利体系 | 金利 ※ | 最長返済期限 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三菱東京UFJ銀行 | スーパーリフォームローン | 1,000万円 | 変動 | 3.875％（変動） | 最長15年 |
| みずほ | みずほリフォームローン | 500万円 | 変動/固定 | 5.275％（変動） 6.600％（固定） |
10年 |
| りそな銀行 | りそなリフォームローン | 500万円 | 変動/固定 | 4.875％（変動） 5.25％〜5.85％（固定金利選択型） |
10年 |
※ 金利は平成20年11月時点
- 財形貯蓄をやっていてよかったなあ。しかし、リフォームってこの先も何回もしないといけないわけでしょ。お金がいくらあっても足りないねぇ。
- 子どもたちが大きくなったら自分の部屋がほしいなんて言い出すかもしれないし、私たちの親が介護が必要になって同居するということになったら、やっぱりリフォームをしないといけないでしょうし。
- マイホームを持つのって、けっこう大変なんだなあ。今ごろになって痛感するよ。
- 大変なことは大変だけど、リフォームできることも、費用で悩むことも、全部マイホームならではの愉しさじゃないかしら？
- 生活しながら、手をかけて暮らしやすい住まいに仕上げていく、と。なんだか、子どもを育てるのと似ているね（笑）
- ほんとねえ（笑） 最後にはどんな形になっているのかしら？ 楽しみねー。
- みんながいつまでも楽しめる“マイホーム”にしようね。よーし、まずはローンの返済だ。明日からまたがんばって働くぞー！
- （笑）
（完）
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2010年09月01日現在
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