ごちそうさまでした！　あー、いいよいいよ、後片付けは僕がやるから！　座ってテレビでも観てて！

まあ、赤ちゃんができたっていうだけで男の人はずいぶん親切になるのねー（笑）

えへへへ（笑）　男かなあ、女かなあ……楽しみだなあ（ウットリ）。そうだ、ベビーベッドはいつ買う!? もう、まだ半年も先なのよ（笑）　その前に、そろそろケンくんが借りているローンの金利見直しの時期が来るんじゃない？

ああ、もうちょっと夢を見させてよ（苦笑）　あと３ヵ月後だよ、見直し時期は。５年なんてあっという間だなあ。

５年前と比べると今はずいぶん金利が高くなってしまったわね……。

そうなんだよね……。また固定金利期間を選ぶにしても、金利は大幅に上がっちゃうだろうな。

今の様子だときっと3.5％から4％の間になりそうな感じね。しばらくこの調子で金利が上がっていきそうな気配だし、思い切ってローンの借り換えも検討してみたほうがよさそうね。

借り換え？

ええ。簡単にいうと、今借りているローンよりも金利の低いローンを借りて、総返済額を減らしましょう、ということ。

でも、今さら借り換えたところで、そんなに差が出るものなのかな？

固定金利から固定金利に借り換える場合の目安だけど、ローンの残高が「500万円以上」、ローンの残り期間が「10年以上」、金利が借り換え前のローンと比べて「1．0％以上低下」するなら、借り換えのメリットがあるそうよ。ケンくんの場合は、固定金利期間付き変動金利型だから、目安を満たしていれば必ずしもOKというわけにはいかないけど、一応参考にしてみたらどうかしら？

よし、とりあえず、その条件を満たすローンがあるかどうかを探してみるとするかな。

でもね、金利差も重要だけど、将来どれくらい金利が上がるかなんて誰にもわからないわけだから、いかに“金利上昇リスクが小さいローンか”も大切なポイントだと思うの。

なるほどね。固定金利期間が短いほうがたしかに金利は低いけど、２、３年後にまた「金利が上がっちゃった、どうしよう！」って悩むことになっちゃうもんね。

だから、多少金利は高くなっても、10年とか15年とか、長期間の固定金利が選べるローンを借りたほうが無難じゃないかと思うわ。

その間にどんどん繰上げ返済をして元金を減らしておけば、また金利見直しのタイミングが来ても、リスクはずっと小さくなっているというわけだね。

すごーい、ケンくん！　もうすっかりローンの達人ね！（笑）　それじゃ早速、いくつか金利のパターンを変えてシミュレーションをしてみましょう。

パターンAは、固定金利期間終了後ずっと変動金利にした場合のシミュレーション。パターンBは、固定金利期間終了後、さらに５年間の固定金利期間を選択して、11年目からは平均4.50％の変動金利で推移した場合。そしてパターンCは、パターンBよりもっと長い固定金利期間を選択したとして、シミュレーションしてみたわ。

うーむ、こうやって並べて比較してみると、ほんの数パーセント変わるだけで、返済額がかなり変わってしまうのがよく分かるね。

これが変動金利型ローンの“デメリット”ね。

今借りているローンを継続する場合、６年目以降の選択肢はパターンAかBしかないみたいだから、もしパターンCのような金利を選びたいと思ったら、他のローンに借り換えないといけないわけか。

そういうことになるわね。

このシミュレーションで判断する限り、もしパターンCのようなローンが見つかれば、借り換えのメリットは充分ありそうだな。よし、さっそく金利の情報を集めてみるとするか！

そうそう、ローンを借り換えるときには、もうひとつ注意しておかないといけないことがあるのよ。

ん？

今利用しているローンには「抵当権」が設定されているから、新しく借り換えるローンのほうに抵当権を移す手続きをしないといけないの。それは司法書士にお願いすることになるから、当然、費用が発生するわね。それから、新しく借りるローンは保証料を必要とする場合もあるから、その費用も考慮しないと。あとは、金融機関の事務手数料や印紙税もかかってくるわね（表２）。

かー、また諸費用がかかるということか……。電車の乗り換えみたいに、ひょいっと簡単に乗り換えられたらいいのになあ。

ホントよねえ。とにかく、借り換えによる金額差があまり少ないと、諸費用分で相殺されてしまって結局あまりお得にならなかった、ということもあるから、検討するときには気をつけないといけないわ。

了解！　銀行に行ったら、窓口で徹底的に確認してくるよ！

じゃあ私はインターネットを使って資料を集めてみるわね。赤ちゃんのためにも、少しでもローンを減らしておかないとね！　がんばりましょう！