先週申し込んだ駅前のマンション、来週抽選会よ。あー、ドキドキしちゃうなあ。

あのマンションが決まれば、いよいよマイホーム・オーナーになれるわけだね！　長い道のりだったなあ。

ダメダメ、安心しちゃ！　まだ決まったわけじゃないんだから。

ははは、そうだね。でも、美咲ちゃんのおかげで、僕はずいぶん住宅ローンに詳しくなったよ。いっそのこと、ファイナンシャル・プランナーの資格でも受けてみようかな。

すぐ調子に乗るんだから、もう（笑）　だったら、もっともっと勉強しなきゃね。

えー、もっと勉強しないとダメなのか（笑）　マイホームが決まったら、ちょっと頭を休めたいなあ

あら、返済が終わるまではずっと住宅ローンとお友達なのよ。買った後もしっかり勉強を続けてもらわないとね（笑）

うう……あ、そうだ。返済といえば、またひとつ悩みが出てきたんだよね。

なあに？

ローンの資料を見ると、返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があるということなんだけど、これってどう違うのかな？

それは大切なポイントね。「元利均等返済」と「元金均等返済」は、似ているようだけどぜんぜん違うのよ。図に書いて比べてみましょう。違いがよく分かると思うわ。

なるほど、これは一目瞭然！　１字違うだけで大違いなんだね。

でしょ？　「元利均等返済」のほうは、月々の返済額がずっと同じというメリットがあるんだけど、見ての通り、最初のうちは元金がなかなか減らないという特徴があるの。同じ金額を借りた場合、総返済額が「元金均等返済」より多くなってしまうのはデメリットね。

ふむふむ。

「元金均等返済」は、元金部分の返済額がずっと同じで、利息部分が返済を重ねるごとに減っていくという仕組みよ。こっちのほうは、「元利均等返済」よりも当初の返済額が多くなって大変なんだけど、返済総額は「元利均等返済」よりも少なくなるのがメリットね。

こうやって実際に金額を並べて比較してみると、差が歴然だね。長期固定金利だったら、元利均等返済と元金均等返済の差は、新車1台分ぐらいになるのか。

かなり大きな差よね。でも、変動金利と元利均等返済の組み合わせでも、繰上返済や金利優遇キャンペーンをうまく活用できれば、元金均等返済に引けを取らないぐらい効率よく返済ができるはずよ。結局、10年後、20年後の私たちの生活スタイルをどうしたいかによって、最初にたくさん返済するか、無理なく平均的に返済していくかを決めていくべきでしょうね。

もし来年、僕たちに子どもが生まれたとすると、10年後は小学4年生ぐらいか。その先、私立中学や私立高校に行くとなると、教育費がけっこうかかってくるよね。となると、その頃までには住宅ローンの負担はできるだけ小さくなっているほうがいいということになるね。

そういうこと！　ケンくん、なんだかすごく頼もしくなってきたわね！（笑） 褒められると調子が狂うんだよねえ（笑）　褒められたそばからなんだけど、もうひとつ質問。「ボーナス返済」という言葉もよく聞くんだけど、これはどういう仕組みなのかな？　ボーナスが出たときに普段より多めに返済することだというのはなんとなく分かるんだけど。

だいたいその通りなんだけど、正確には、月々の返済額を減らしてその分をボーナス返済月にまとめて返済する、というイメージね。

なるほど、じゃあ、家計のやり繰りも、ボーナス払いを併用したほうが楽になるということだね。

うーん、月々の負担はたしかに減るから一見良さそうに思えるんだけど、実際には少し総返済額が増えちゃうし（表２）、それに、ボーナスって会社の業績で増減するものでしょう？　何十年後も同じようにボーナスがもらえるという保証はないわけだから、安易にボーナス返済を組み込まないほうがいいんじゃないかしら

なるほど、それもそうだね。じゃ、僕たちのボーナスは、不意の出費に備えて貯蓄に回すことにしよう！

さあ、そろそろ住宅ローンも候補が絞りこめてきたわね。あとは抽選会に当たることを祈るのみ！

ドキドキするなあ！