nomu.com ＞ 住宅ローントップ ＞ 住宅ローン奮闘記 ＞ 第3話 公的ローン？ 民間ローン？ ローンにはどんな種類があるの？
マイホーム購入計画をスタートしてから2ヵ月。最初はほとんど知識のなかった健太さんも、美咲さんの熱心な教育？のおかげでだんだんと住宅購入に関する知識が身に付いてきました。ある日のこと、新聞を読んでいた健太さんの目に「フラット35」という言葉が飛び込んできました。そういえば最近やけに目にすることの多い「フラット35」。いったいなんのことなのでしょうか？
世帯データ| 世帯年収 | 約800万円 |
|---|---|
| 住まい | 賃貸アパート（2LDK） |
| 子ども | なし |
| 車 | あり |
| 貯蓄額 | 約500万円 |
- （新聞にじっと目を凝らし）……うーむ。
- どうしたの、眉間にシワなんか寄せちゃって？
- 最近、新聞に「フラット35」っていう言葉がよく載っているんだけど、これも住宅ローンの一種なのかな？
- まあ、勉強熱心ね（笑） 「フラット35」っていうのは、住宅金融支援機構のバックアップで銀行などが窓口になって販売している住宅ローンのことよ。最長“35年”の長期“固定金利”、だから「フラット35」というわけね。
- 長期固定金利なら銀行にもあるけど、どんなメリットがあるの？
- そうねぇ、長期固定金利以外でいちばん大きいのは、保証料と繰上返済手数料がタダという点ね。
- “タダ”っていい響きだよねえ（笑）
- もう！（笑） 他のローンだと、保証料で約50万円、繰上返済手数料は最低でも5,250円から2万円前後はかかることが多いから、長い目で見たらたしかに大きいわね。
フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利の住宅ローンです。
住宅金融支援機構は、フラット35を取り扱っている数多くの民間金融機関から住宅ローン（フラット35）を買い取り、それを担保とする債券を発行することで長期の資金調達を行い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するしくみです。
![[図]民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するしくみ](images/img_03_01.gif)
表1 フラット35の主な融資条件と特徴
| 申込者本人の要件 |
|
|---|---|
| 融資対象となる 住宅の要件 |
|
| 融資額 | 100万円以上8,000万円以下で、建設費または購入価額の9割以内 |
| 融資期間 | 15年以上35年以内、かつ完済時の年齢が80歳となるまでの年数 |
| 返済方法 | 元利均等返済、元金均等返済、ボーナス払いも可能 |
| 融資金利 |
|
| 融資手数料 | 取扱金融機関によって、数万円から融資額の2.1％など様々。 |
| 保証料 | 0円 |
| 繰上返済手数料 | 0円、ただし繰上返済は100万円以上 |
| 団体信用生命保険 | 原則として、機構団体信用生命保険特約制度に加入（特約料は毎年かかる） |
※ 金利は取扱金融機関によって異なります
- 銀行独自のローンのほうはどうなってるのかな？ やっぱり長期固定だと、金利は高くなっちゃうんだよね？
- ところがそうでもないのよ。民間の銀行も低金利の長期固定金利ローンを積極的に取り扱っているわ。なかには、20年以上の長期固定金利でもフラット35より低金利、という銀行もあるぐらいよ。
- えー!? なんか、ちょっと意外な感じ。銀行の長期固定金利はすごく高いってイメージがあったのに。
- 銀行によっては独自の優遇や期間限定のキャンペーンを行っているところもあって、所定の条件を満たすと、さらに金利が優遇されたりする場合もあるから、なかなか侮れないわよ（笑）。
- うーん、選択肢がありすぎて困っちゃうなあ（笑） 優遇ってたとえばどんなものがあるの？
- 金利が変動するタイプだと当初固定期間の優遇幅が大きいものと、全期間一律優遇のものが選べたり、全期間固定金利も20年や30年だと35年のものより金利が低くなっていたりするわ。
- どっちも魅力的だよなあ。
- ひとつ注意しないといけないのは、銀行のローンは、フラット35と違って、保証料、繰上返済手数料が別に必要になる場合があるということね。
- ということは、やっぱり総返済費用がいくらになるかをきちんと計算しないといけないということだね。
- その通り！（笑） それから、金利優遇以外にも、いろんな特典が付くタイプのローンも最近増えているから、そうしたローンもチェックしたほうがいいわね。
- それは、ぜひとも活用したいね。
- ひと頃に比べたら、住宅ローンは金利も内容もすごくバラエティに富んでいるといえるわね。借り手にとっては、嬉しいことよね。
- よーし、とりあえず、いろんな住宅ローンの資料を集めて研究してみるか。忙しくなるぞー！
- がんばってね！（笑）
「第4話 固定？ 変動？ それとも両方？ 金利はどれを選べばいいの？」へつづく！
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