nomu.com ＞ 住宅ローントップ ＞ 住宅ローン奮闘記 ＞ 第1話 住宅ローンはいくらまで借りられる？
結婚3年目を迎えた野村健太と美咲。彼らが住宅購入を決心してから購入に至るまでの過程をお届けするのが当コーナー「健太と美咲の住宅ローン奮闘記 目指せ！マイホームオーナー」。第一話となる今回は、夢の我が家を求めて住宅ローンを組むことになった彼らが、そもそも”いくらまで借りられるの？”というお話です。なんとかなるさ！と気軽な健太に比べ、しっかり者の美咲。年収、金利、返済負担率、月額の支払いなど、ここで「ローンの基本」をしっかり押さえておきましょう！
結婚3年目を迎え、そろそろ子どももほしいね、なんて話をすることも多くなってきた健太＆美咲夫妻。でも、いま住んでいる賃貸アパートでは、家族3人暮らしはちょっと窮屈。子どもの泣き声が近所迷惑になるのでは、といった不安もあります。
そこで、この機会に思い切ってマイホームを購入しちゃおうか!?という話が急浮上。さっそく二人で新聞の広告や不動産会社のWEBサイトのチェックを始めたのですが……。
世帯データ| 世帯年収 | 約800万円 |
|---|---|
| 住まい | 賃貸アパート（2LDK） |
| 子ども | なし |
| 車 | あり |
| 貯蓄額 | 約500万円 |
- ねえ、ケンくん、このマンション、どう思う？ 角部屋だとバルコニーがすごく広いみたいよ。
- おお、いいねえー。
- でもちょっと駅から遠いのが難よねえ……こっちのチラシのはどうかしら？ 駅のすぐ前。でも値段が急に高くなるわねぇ……。
- おお、いいねえー。
- ちょっとケンくん！ 真面目に考えてるの!?
- えっ!? も、もちろん考えてるよ、その、駅前のが安くていいんじゃないの？
- やっぱり聞いてなかったのね、まったく。一生の住まいになるかもしれないんだから、もっと真剣に考えてくれないと困るのよね！
- でもさあ、慌てたってしょうがないじゃない。子どもが生まれてから探しても遅くないでしょ？
- 子どもが生まれてからなんて、忙しくて引っ越しどころじゃないわよ。それに、保育園だって前もって申し込みをしておかないとなかなか入れないんだから。安くて良い物件なんて全部抽選だし、悠長なこと言ってられないのよ！
- じゃあ、高い部屋を買えばいいじゃない。
- まあ、いいご身分だこと！ いくら共働きだっていっても、ローンを組める金額は上限があるのよ。私たちの収入で、いくらのローンが組めるか、知ってる？
- ええと、僕たちの年収を併せると800万円ぐらいだから……5,000万円ぐらい、かな？
- ……（ため息）。
住宅ローンを借りる場合、「無理なく返済できる額」の目安となる「返済負担率（年間返済額/年収）」は、一般的に年収の25％、できれば20％以内が理想的な範囲と言われています。
表1 住宅購入に関する費用の目安
| 自己資金（頭金） | 物件価格の10〜20％以上(※1) |
|---|---|
| 融資利用額 | 物件価格の90％以内を目標に |
| 年収に占める住宅ローン 返済額の割合 （返済負担率） |
20〜25％前後 |
- ※1 不動産取得税など諸費用も含めるとさらに5％〜8％程度必要
- ※ あくまでも目安にすぎませんが、住宅購入を検討するときにはできるだけこれらの範囲に収まるように予算を考えてみましょう。
野村さん夫妻のケースで単純に試算してみると
ローン返済額の目安は「年額200万円」、月額に換算すると「約16万7千円」という見積りになります。
では、もし健太さんが答えたように5,000万円の住宅ローンを組んだとすると、月々の返済額はいったいいくらになるでしょうか？ たとえば金利3.5％、35年固定でローンを組んだ場合、答えは「20万6,645円」。年額に直すと約248万円で、野村家の返済額の目安を大幅に上回ってしまうことになります。
実際には、年収から所得税や社会保険料が差し引かれ、手取額（※2）はもっと少なくなりますので、返済プランを立てるときは慎重にシミュレーションするようにしましょう。
- ※1 夫婦の年収の合計（収入合算）＝金融機関によっては配偶者の収入の半額しか合算しない場合もあります。また、合算することでいくらまで借り入れができるかは金融機関によって異なります。
- ※2 手取額＝年収から所得税・住民税や年金保険料、健康保険料等の社会保険料を差し引いた残りの金額を「可処分所得」といいます。
- 我が家で返済できるローン額は月16万7千円ぐらいか。じゃあ、待てよ。ということは！
- な、なに？
- えーと、結局いくらまでローンを組めるということかな？
- …………（ため息）。3.5％、35年固定金利で4,040万円を借りたと仮定すると、ちょうど月々の返済額が16万7千円ぐらいになる計算ね。
表2 4,040万円を35年3.5％固定金利でローンを組んだ場合の試算
| 返済年 | 35年 |
|---|---|
| 元金 | 4,040万円 |
| 金利(固定金利） | 3.5% |
| 返済額(元利均等返済） | 16万6,969円 |
| 利息合計 | 約2,973万円 |
| 総返済額（元金＋利息） | 約7,013万円 |
※ ローンをシミュレーションするときは、月々の返済額だけにとらわれず、返済年、金利が変わると総返済額はどれぐらい変わるのかも検討しましょう。
- おお、けっこう借りられるんじゃない。月々の返済額も、僕らの今の家賃が月16万円だから、ほとんど同じぐらいの負担って思えばいいんだね。
- 甘い！ マイホームは、買ったらおしまいってわけじゃないのよ。固定資産税、都市計画税が毎年かかるし、マンションだったら管理費とか修繕積立金、一戸建てだったら維持費とか修繕費のことも考えておかないと。十年以上経ったらリフォームも必要になるかもしれないし、なんだかんだ出費があるのよ。
- そうなのか……。
- まだ話は終わりじゃないわよ。月16万7千円といっても、住宅ローンの返済以外に大きな出費がない場合の話。もし子どもが産まれたら教育費もかかるし、生活費も今より増えるでしょ。車だって定期的に買いかえるかもしれないし、たまには旅行だって行きたいわ。もしものときに備えて医療保険や生命保険にも加入しておきたいし、ケンくんがいつリストラされるかもわからないし。とにかく無理なく返済していくためには、できるだけ住宅ローンの借入額を少なくして、余裕を持っておかないとね。
- どさくさに紛れて、縁起でもないこと言わないでくれよ！ そうか、単純に返済可能額を鵜呑みにしたらいけないってことだね。住宅ローンを借りるのって、なんだかすごく大変なことのような気がしてきたなあ。ああ、庭付き一戸建てでゴールデンレトリバーを飼うのが憬れだったのに、夢のまた夢か……。
- ちょっとちょっと（笑） なにもローンだけに頼らなくても、頭金を増やすとか、お互いの両親からちょっと借金するとか、まだまだ工夫の余地はあるんだから。それに、住宅ローンといっても種類がいろいろあるし、いまは金利がもっと低いのもあるわ。いずれにしても、頼りすぎるのはよくないけれど――
- じゃ、まだ諦めなくてもいいんだね!? 脅かさないでよー、もう。
- ……本当にわかってるのかしらねぇ（ため息）。
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借り入れる金額、金利、期間から毎月の返済額や返済総額などを試算します。
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